中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》
為全面貫徹黨的二十大和中央經(jīng)濟工作會議精神，落實好2023年《政府工作報告》和國務(wù)院有關(guān)工作分工要求，中國銀保監(jiān)會辦公廳近日印發(fā)了《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》（以下簡稱《通知》）。
《通知》指出，2023年小微企業(yè)金融服務(wù)工作，要以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入貫徹黨的二十大精神，完整、準確、全面貫徹新發(fā)展理念，積極踐行金融工作的政治性和人民性，聚焦穩(wěn)增長、穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)物價任務(wù)和改善預期、提振信心目標，加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，切實增強金融服務(wù)獲得感，促進小微市場主體全面復蘇和創(chuàng)新發(fā)展，更好激發(fā)市場活力和內(nèi)生發(fā)展動力。
《通知》明確了全年工作目標：形成與實體經(jīng)濟發(fā)展相適應的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，2023年總體繼續(xù)保持增量擴面態(tài)勢，優(yōu)化服務(wù)結(jié)構(gòu)，提升重點領(lǐng)域服務(wù)精準度，拓展保險保障渠道。貸款利率總體保持平穩(wěn)，推動小微企業(yè)綜合融資成本逐步降低。
《通知》聚焦重點領(lǐng)域小微企業(yè)需求，要求銀行保險機構(gòu)加強精準支持。立足紓困解難、擴大內(nèi)需和穩(wěn)定就業(yè)，支持住宿、餐飲、零售、教育、文化、旅游、體育、交通運輸、外貿(mào)等領(lǐng)域小微企業(yè)的合理金融需求，促進經(jīng)濟復蘇。立足現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)需要，支持制造業(yè)、科技型、專精特新小微企業(yè)發(fā)展，助力產(chǎn)業(yè)升級。積極研發(fā)符合個體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營特征的信貸產(chǎn)品，更好滿足其用款急、期限短、頻度高的資金需求。
《通知》要求銀行保險機構(gòu)踐行人民至上、客戶為本的理念，開展“走萬企 提信心 優(yōu)服務(wù)”活動。深入了解小微企業(yè)全方位的金融需求，找準與自身經(jīng)營戰(zhàn)略的結(jié)合點，積極聯(lián)動相關(guān)行業(yè)主管部門、地方政府，依托于產(chǎn)業(yè)園區(qū)、服務(wù)中心、信息平臺等渠道，提升供需對接效率。同時，要求銀行保險機構(gòu)、各級監(jiān)管部門加強信用信息共享應用，積極推動全國一體化融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)等信息共享機制建設(shè)，推動各地更加精準全面歸集共享小微企業(yè)信用信息，優(yōu)化數(shù)據(jù)交換方式，提升信用信息的可用性。
《通知》緊扣提升服務(wù)質(zhì)量主題，細化了對銀行的服務(wù)要求。明確重點圍繞小微企業(yè)無貸戶擴大服務(wù)覆蓋面，加強對小微企業(yè)信用信息的挖掘運用，增加信用貸款投放。積極開發(fā)小微企業(yè)續(xù)貸專門產(chǎn)品或完善現(xiàn)有產(chǎn)品續(xù)貸功能，合理確定本行續(xù)貸條件。規(guī)范小微企業(yè)服務(wù)收費行為，充分了解、嚴格審核、持續(xù)評估第三方機構(gòu)收費情況，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)收費、收費過高的及時停止合作。加強風險監(jiān)測分析，合理控制貸款質(zhì)量。健全完善小微市場主體訴求回應機制，認真回應小微企業(yè)合理訴求，指導基層分支機構(gòu)、客戶經(jīng)理努力把問題解決在服務(wù)第一線。
《通知》明確了構(gòu)建保險服務(wù)小微企業(yè)機制、拓展保險保障渠道的具體要求。機構(gòu)層面，要求保險業(yè)樹立為小微企業(yè)提供全面、系統(tǒng)風險保障的理念，明確專門部門統(tǒng)籌小微企業(yè)保險工作，梳理服務(wù)小微企業(yè)的各類保險業(yè)務(wù)。要求出口信用保險公司擴大短期出口信用保險對外貿(mào)小微企業(yè)的覆蓋面。支持保險公司與政府、銀行等圍繞服務(wù)小微企業(yè)開展多元化合作。產(chǎn)品服務(wù)層面，鼓勵保險公司按照商業(yè)可持續(xù)、保費合理的原則，針對各類小微市場主體豐富產(chǎn)品種類，設(shè)計專屬保險方案，推出靈活繳費服務(wù)方式，探索簡易化定損理賠模式。推廣服務(wù)小微企業(yè)的工程建設(shè)、物流運輸、災害應對、產(chǎn)品責任等各類財產(chǎn)保險產(chǎn)品，豐富面向個體工商戶、小微企業(yè)主等企業(yè)關(guān)系人的健康、意外、養(yǎng)老等人身保險產(chǎn)品。
近年來，銀行業(yè)保險業(yè)認真貫徹黨中央、國務(wù)院決策部署，不斷深化對小微企業(yè)、個體工商戶等市場主體的金融服務(wù)。截至2023年3月末，銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款余額25.9萬億元，同比增長25.8%，較各項貸款增速高14.6個百分點；有貸款余額的客戶數(shù)達到4010.5萬戶。
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中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于2023年
加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知
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銀保監(jiān)辦發(fā)〔2023〕42號
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各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行，各保險集團（控股）公司、保險公司、保險資產(chǎn)管理公司：
為深入貫徹黨的二十大和中央經(jīng)濟工作會議精神，引導金融機構(gòu)加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，在支持經(jīng)濟恢復、產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮更大作用，經(jīng)銀保監(jiān)會同意，現(xiàn)就2023年有關(guān)工作事項通知如下：
一、總體要求
（一）指導思想。以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入貫徹黨的二十大精神，完整、準確、全面貫徹新發(fā)展理念，積極踐行金融工作的政治性和人民性，聚焦穩(wěn)增長、穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)物價任務(wù)和改善預期、提振信心目標，加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，切實增強小微企業(yè)金融服務(wù)獲得感，促進小微市場主體全面復蘇和創(chuàng)新發(fā)展，更好激發(fā)市場活力和內(nèi)生發(fā)展動力。
（二）工作目標。形成與實體經(jīng)濟發(fā)展相適應的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，2023年總體繼續(xù)保持增量擴面態(tài)勢，服務(wù)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，重點領(lǐng)域服務(wù)精準度持續(xù)提升，保險保障渠道逐步拓展。貸款利率總體保持平穩(wěn)，推動小微企業(yè)綜合融資成本逐步降低。
二、加強服務(wù)對接，精準支持重點領(lǐng)域小微市場主體
（三）加大市場主體走訪和服務(wù)對接力度。銀行保險機構(gòu)要踐行人民至上、客戶為本的理念，主動對接小微市場主體，深入了解全生命周期、全方位的金融需求，找準與自身小微經(jīng)營戰(zhàn)略的結(jié)合點，精準發(fā)掘重點領(lǐng)域服務(wù)需求。開展“走萬企 提信心 優(yōu)服務(wù)”活動，積極聯(lián)動相關(guān)行業(yè)主管部門、地方政府，依托產(chǎn)業(yè)園區(qū)、行業(yè)協(xié)會、服務(wù)中心、信息平臺等渠道，搭建供需對接匹配機制，找準當前服務(wù)梗阻和政策落實堵點，推動服務(wù)觸達、政策落地。
（四）支持困難行業(yè)恢復，助力擴內(nèi)需穩(wěn)就業(yè)。銀行保險機構(gòu)要聚焦住宿、餐飲、零售、教育、文化、旅游、體育、交通運輸、外貿(mào)等領(lǐng)域小微市場主體，特別是經(jīng)營前景良好、因疫情影響經(jīng)營尚未完全恢復的小微企業(yè)，滿足其合理金融需求，促進紓困解難、擴大內(nèi)需和穩(wěn)定就業(yè)，支持經(jīng)濟復蘇。
（五）支持小微企業(yè)科技創(chuàng)新，助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展。銀行保險機構(gòu)要立足現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)需要，圍繞小微企業(yè)科技創(chuàng)新、專精特新發(fā)展，構(gòu)建專業(yè)化的服務(wù)機制，加大內(nèi)部激勵力度。優(yōu)化服務(wù)模式，綜合運用動產(chǎn)和知識產(chǎn)權(quán)、供應鏈票據(jù)、應收賬款融資及財產(chǎn)保險、責任保險等服務(wù)方式，強化資金支持和風險保障，加強與直接融資有機銜接，培育小微企業(yè)成為創(chuàng)新發(fā)源地。加大制造業(yè)小微企業(yè)中長期資金供給，支持設(shè)備更新、技術(shù)改造、綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展，助力提升產(chǎn)業(yè)鏈韌性。
（六）支持個體工商戶紓困，助力改善民生。銀行保險機構(gòu)要認真落實《促進個體工商戶發(fā)展條例》，為個體工商戶提供適合的產(chǎn)品服務(wù)。銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)個體工商戶缺信用信息、缺抵押擔保的特點，改進信用評價和授信管理，綜合運用經(jīng)營信息、交易流水、征信信息、公共信用信息等多維度數(shù)據(jù)，積極研發(fā)小額信用貸款產(chǎn)品，努力實現(xiàn)個體工商戶貸款余額、戶數(shù)持續(xù)增長。鼓勵發(fā)展隨借隨還貸款產(chǎn)品，更好滿足個體工商戶用款急、期限短、頻度高的資金需求。
三、優(yōu)化供給結(jié)構(gòu)，提升小微企業(yè)服務(wù)質(zhì)量
（七）優(yōu)化小微企業(yè)信貸結(jié)構(gòu)。重點圍繞小微企業(yè)無貸戶加大支持，擴大服務(wù)覆蓋面。加強對小微企業(yè)信用信息的挖掘運用，增加信用貸款投放，降低對擔保等第二還款來源的依賴。合理滿足單戶授信總額1000萬元以上的小微企業(yè)信貸需求，支持小微企業(yè)發(fā)展壯大。
（八）完善小微企業(yè)服務(wù)定價機制。銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)貸款市場報價利率（LPR）和小微企業(yè)客群特征，合理確定貸款利率。銀行保險機構(gòu)要規(guī)范小微企業(yè)金融服務(wù)收費行為，提升服務(wù)定價科學性和精準性，加強服務(wù)項目與價格公示，做好優(yōu)惠措施告知。銀行業(yè)金融機構(gòu)與第三方合作向小微企業(yè)提供服務(wù)的，要充分了解第三方機構(gòu)向企業(yè)收費情況，將收費標準作為重要審查條件，嚴格審核、持續(xù)評估，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)收費、收費過高的要及時停止合作，推動降低小微企業(yè)實際融資成本。
（九）加大對小微企業(yè)續(xù)貸支持力度。銀行業(yè)金融機構(gòu)要開發(fā)小微企業(yè)續(xù)貸專門產(chǎn)品或完善現(xiàn)有產(chǎn)品續(xù)貸功能，原則上小微企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品和小微企業(yè)主、個體工商戶中短期經(jīng)營性貸款產(chǎn)品都應具備續(xù)貸功能。合理確定本行續(xù)貸條件，嚴禁為挪用于非生產(chǎn)經(jīng)營用途的貸款辦理續(xù)貸，不得用續(xù)貸掩蓋信用風險。銀行業(yè)金融機構(gòu)通過地方政府設(shè)立的應急轉(zhuǎn)貸資金向生產(chǎn)經(jīng)營正常、信用狀況良好的小微企業(yè)提供接續(xù)融資，可比照小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)進行風險分類。
（十）落實落細監(jiān)管評價要求。銀行業(yè)金融機構(gòu)要結(jié)合小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價情況，逐項查缺補漏，做實專業(yè)化服務(wù)機制，在組織架構(gòu)、隊伍建設(shè)、績效考核、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價等方面強化資源保障。綜合運用內(nèi)部檢查、審計等手段，加強對基層落實政策要求的督導。細化小微企業(yè)授信盡職免責制度，與不良容忍度政策有效結(jié)合，明確各流程環(huán)節(jié)人員免責認定標準，增強基層執(zhí)行的可操作性，努力做到應免盡免。
四、發(fā)掘服務(wù)優(yōu)勢，增強小微企業(yè)服務(wù)能力
（十一）提升大中型銀行服務(wù)小微企業(yè)內(nèi)生動力。大中型商業(yè)銀行要堅持將小微金融納入長期發(fā)展戰(zhàn)略，強化戰(zhàn)略傳導，做深做實分支機構(gòu)服務(wù)機制。大型銀行要進一步發(fā)揮資源、技術(shù)優(yōu)勢，優(yōu)化小微業(yè)務(wù)的數(shù)字化經(jīng)營模式，深挖服務(wù)潛力，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。股份制銀行要提升自主服務(wù)能力，培育專業(yè)化人才隊伍，筑牢小微業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)。大中型商業(yè)銀行要增強金融供給的區(qū)域協(xié)調(diào)性，對前期小微信貸投放薄弱的地區(qū)，要進一步壓實責任，督促相關(guān)分行加大投放力度。
（十二）推動地方法人銀行加大小微企業(yè)信貸支持力度。地方法人銀行要堅守服務(wù)當?shù)氐亩ㄎ唬哟笾С中∥⑵髽I(yè)力度，與改革化險、強化公司治理有機融合，在服務(wù)半徑內(nèi)深耕小微企業(yè)客群。加強營銷獲客、授信審批、風險管理等能力建設(shè)，利用人緣、地緣優(yōu)勢，探索構(gòu)建有效的小微企業(yè)服務(wù)模式，打造小微金融“金字招牌”和“百年老店”。加強人才隊伍建設(shè)，做好資源保障，激勵基層員工積極投身小微金融事業(yè)，提升小微業(yè)務(wù)人員隊伍的穩(wěn)定性。普惠型小微企業(yè)貸款占比較低的地方法人銀行，要繼續(xù)加大信貸資源投放，穩(wěn)步提升業(yè)務(wù)占比。
（十三）積極發(fā)揮政策性資金服務(wù)小微企業(yè)優(yōu)勢。政策性銀行與轉(zhuǎn)貸行要健全小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)合作機制，加強規(guī)范化、精細化管理，完善轉(zhuǎn)貸款管理制度、業(yè)務(wù)流程及信息系統(tǒng)。政策性銀行與轉(zhuǎn)貸行要在自主協(xié)商的基礎(chǔ)上，合理確定轉(zhuǎn)貸款利率。轉(zhuǎn)貸行要將轉(zhuǎn)貸款利率優(yōu)惠有效傳導至實際用款人，通過轉(zhuǎn)貸款發(fā)放的小微企業(yè)貸款終端平均利率不得高于上一季度當?shù)赝悪C構(gòu)同類貸款平均利率水平。支持政策性銀行根據(jù)自身戰(zhàn)略，探索開展小微企業(yè)直貸業(yè)務(wù)。
五、完善業(yè)務(wù)模式，拓展小微企業(yè)保險保障渠道
（十四）構(gòu)建保險公司服務(wù)小微企業(yè)機制。各保險集團和保險公司要將小微企業(yè)保險服務(wù)融入發(fā)展戰(zhàn)略，樹立為小微企業(yè)提供全面、系統(tǒng)風險保障的理念。明確專門部門統(tǒng)籌小微企業(yè)保險工作，梳理服務(wù)小微企業(yè)的各類保險業(yè)務(wù)，在內(nèi)部系統(tǒng)中明確小微企業(yè)、個體工商戶客戶身份標識，夯實小微企業(yè)保險數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。出口信用保險公司要加大對外貿(mào)小微企業(yè)的支持力度，擴大短期出口信用保險對外貿(mào)小微企業(yè)的覆蓋面。支持再保險公司積極參與面向小微企業(yè)的保險風險分擔。支持保險公司與政府、銀行等圍繞服務(wù)小微企業(yè)開展多元化合作。
（十五）豐富小微企業(yè)保險產(chǎn)品服務(wù)供給。鼓勵保險公司按照商業(yè)可持續(xù)、保費合理的原則，針對不同行業(yè)、不同生產(chǎn)經(jīng)營特點的小微企業(yè)、個體工商戶需求，豐富產(chǎn)品種類，設(shè)計專屬保險方案。鼓勵靈活繳費服務(wù)方式，探索簡易化定損理賠模式。推廣服務(wù)小微企業(yè)的工程建設(shè)、技術(shù)裝備、物流運輸、知識產(chǎn)權(quán)、災害應對、營業(yè)中斷、產(chǎn)品責任、雇主責任等財產(chǎn)保險產(chǎn)品。拓展面向小微企業(yè)的出口信用保險、國內(nèi)貿(mào)易信用險、海外投資險等。豐富面向個體工商戶、小微企業(yè)主等企業(yè)重要關(guān)系人的健康、意外、養(yǎng)老等人身保險產(chǎn)品。豐富面向小微企業(yè)員工的團體人身保險。
六、加強規(guī)范管理，搭建服務(wù)平臺
（十六）規(guī)范小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強貸款“三查”，不得向無實際經(jīng)營的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營用途貸款，強化對成立時間或受讓企業(yè)股權(quán)時間較短的借款主體資質(zhì)審核，防止借款人利用小微企業(yè)（主）和個體工商戶身份套取經(jīng)營性貸款資金，加強貸后資金流向監(jiān)測和用途真實性管理?？茖W合理對小微企業(yè)授信，防范“過度授信”風險。加強對小微企業(yè)貸款風險的監(jiān)測分析，做實風險分類，合理控制貸款質(zhì)量。加強小微業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)治理，提高數(shù)據(jù)報送質(zhì)量和規(guī)范性。各級監(jiān)管部門要綜合運用現(xiàn)場檢查、監(jiān)管評價等多種方式，跟蹤督促銀行保險機構(gòu)落實小微企業(yè)金融監(jiān)管政策。
（十七）暢通基層訴求回應渠道。銀行保險機構(gòu)要將小微企業(yè)的滿意度作為檢驗服務(wù)質(zhì)量的標準，主動聽取、認真回應小微企業(yè)合理訴求，指導基層分支機構(gòu)、客戶經(jīng)理努力把問題解決在服務(wù)第一線。各級監(jiān)管部門要聯(lián)動地方政府健全完善當?shù)匦∥⑹袌鲋黧w訴求回應機制，暢通問題反映渠道，強化市場監(jiān)督，推動服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督關(guān)口前移。對反映實質(zhì)性問題較多、回應機制不暢、訴求解決不力的機構(gòu)，針對性督導整改。
（十八）加強協(xié)同聯(lián)動。各級監(jiān)管部門、各銀行保險機構(gòu)要主動加強與中央有關(guān)部門和地方政府的對接，積極推動全國一體化融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)等信息共享機制建設(shè)，推動各地更加精準全面歸集共享小微企業(yè)信用信息，優(yōu)化數(shù)據(jù)交換方式，提升信用信息的可用性。主動對接產(chǎn)業(yè)政策、科技政策、財政政策、社會政策，結(jié)合當?shù)貙嶋H構(gòu)建“金融+”服務(wù)機制，將政府引導、政策支持、金融資源合力轉(zhuǎn)化為小微企業(yè)發(fā)展動能。加強小微企業(yè)金融政策傳導，主動解讀政策，疏通政策落實堵點。及時總結(jié)宣傳良好做法和經(jīng)驗模式，提升公眾知悉度，增強市場主體獲得感，營造高質(zhì)量服務(wù)小微企業(yè)的良好氛圍。
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? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?中國銀保監(jiān)會辦公廳
2023年4月20日
